Disebutkan bahwa seorang nasabah asuransi kendaraan bermotor mempunyai teman baik yang kebetulan juga bertetangga. Teman tersebut adalah seorang berkewarganegaraan asing. Mobil BMW milik nasabah tersebut dipinjamkan kepada sang bule untuk beberapa minggu. Sebenarnya ia sendiri mempunyai mobil pribadi plus sopir, namun karena dipinjamkan mobil, ia ingin mencoba menggunakan mobil pinjaman tersebut.

Pada suatu hari, si bule ini pergi ke kantornya di bilangan Jl. Jenderal Sudirman, Jakarta memakai BMW pinjamannya dengan diantar oleh sang sopir pribadi. Namun sore harinya, ketika si bule hendak pulang dari kantornya, sang sopir yang telah dikontaknya via pager tak kunjung datang menjemput. Karena disimpulkan mobil dibawa lari oleh sopir, si bule lalu menyampaikan kepada temannya tentang kejadian tersebut. Lalu keesokan harinya Tertanggung (nasabah) melaporkan kejadian itu kepada agen Penanggung yang kemudian diteruskan kepada Penanggung. Nasabah mengajukan klaim sebesar Rp 250 juta sesuai harga pertanggungan BMW yang dibawa lari oleh sopir temannya.

Pertanyaannya, apakah klaim di atas dapat dijamin atau dibayarkan ganti ruginya oleh Penanggung ?. Bagi Anda yang awam asuransi jangan kaget karena klaim seperti di atas tidak wajib dibayar oleh Penanggung atau perusahaan asuransi. Apa alasannya ?. Dalam Polis Standard Asuransi Kendaraan Bermotor Indonesia (PSAKBI) Pasal 3 disebutkan bahwa polis tidak menjamin kerugian atau kerusakan atas kendaraan bermotor yang disebabkan oleh penggelapan, penipuan, hipnotis, dan sejenisnya.

Penggelapan diartikan secara umum sebagai bentuk penyelewengan oleh peminjam atas harta benda yang dipinjam dari pihak pemberi pinjaman atas dasar kepercayaan. Penipuan mempunyai terjemah yang hampir sama yaitu adanya upaya mengelabui pihak lain. Sedangkan hipnotis adalah bentuk penipuan oleh seseorang dengan cara membuat sang korban berada diluar kesadarannya sehingga tunduk kepada pelaku hipnotis.

Dengan adanya pengecualian di atas, Anda sebagai pemegang polis sepantasnya berhati-hati ketika meminjamkan mobilnya kepada orang lain meski Anda berteman dekat atau mengenal dengan baik orang tersebut. Termasuk pula dalam hal ini adalah ketika kendaraan yang diasuransikan digunakan untuk bisnis sewa menyewa (rental) mobil. Apabila pihak penyewa “melarikan” mobil sewaanya, meskipun sudah ada asuransi “all risks”, klaim seperti ini tetap tidak dijamin oleh Penanggung. Kejadiannya akan lain manakala mobil tersebut dicuri oleh orang yang tidak dikenal sama sekali alias tidak ada hubungan apapun, baik hubungan bisnis, pertemanan, atau saudara.

Hal yang melatarbelakangi mengapa klaim-klaim seperti di atas tidak dijamin dalam polis asuransi kendaraan bermotor adalah bahwa sangat sulit untuk membuktikan secara nyata bahwa hilangnya mobil objek sewa menyewa atau pinjam meminjam atas dasar kepercayaan adalah benar-benar terjadi tanpa ada unsur kesengajaan (willful act) alias kongkalikong. Sangat mungkin terjadi apabila pengecualian ini dihilangkan maka akan mudah terjadi rekayasa klaim oleh Tertanggung. Oleh karena itu, perusahaan asuransi lebih memilih untuk mengecualikan klaim-klaim seperti ini daripada harus menanggung risiko adanya kecurangan klaim (fraudulent claim).